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花蓮縣一名賴姓男子為替女友償債,向地下錢莊借款10萬元,卻成為他的惡夢,兩年來還了46萬餘元仍還不清,每月僅剩8千元度日,甚至因還不出錢被討債集團關狗籠恐嚇;他走投無路報警求助,警方會同憲兵,日前到涉案林姓嫌犯住處逮人,全案依恐嚇取財、妨害自由、重利罪嫌移送花蓮地檢署偵辦。
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對於這個問題,業內外觀點看法呈兩極分化:
樂觀者認為,租房貸款是無房者的及時雨,將減小無房者的租房壓力。
如深圳市房地產研究中心高級研究員李宇嘉就在近日撰文指出,租賃貸款一方面滿足了租客一次性支付租金的融資需求,藉助銀行金融手段獲得長期居住權;另一方面租客可以藉助一次性付款方式,從房東處獲取房租折扣,降低租賃成本,鎖定未來較長時間內的租金水平。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受《國際金融報》記者採訪時也表示,此類貸款也使個人在大城市租房的承受能力更強。由於大城市房租比較貴,尤其是對於一些高學歷人才來說,租房的成本也會影響其在大城市發展的質量。
嚴躍進預計,隨著租賃需求釋放,對購房市場也有很大的分流作用。更重要的是,後續租賃市場在租售同權等方面若有創新,那麼自然會有較大的意義,對抑制房價也是有積極作用的。
而悲觀者卻認為,租房貸其實是個「隱藏坑」,是房屋租賃市場的「校園貸」。「連租房也要貸款,能還得起貸款嗎?」
中原地產首席分析師張大偉在接受《國際金融報》記者採訪時直言:「現在銀行推動的租房貸款主要針對的是開發商的長租房源變現,這種業務有利於銀行和房地產開發商,但對於租戶來說卻沒有任何好處。」
張大偉表示,目前為止,很多企業與銀行開始介入租賃市場,提供了信貸工具、押金信用,與租賃房源升級。這種資金進入租賃市場,並不能改變租賃市場供需。特別是銀行提供的貸款服務,雖然是針對部分開發商提供的長租房源,但租賃消費是屬於時間消費,居住是基本生存需求,如果租房都選擇貸款,那麼不僅不符合中國人的傳統,也不利於房地產的理性消費。
張大偉進一步分析,租賃貸款變相給了租賃加槓桿的機會和概率,要是能貸款,那麼租賃就會被投資者利用。「過去租賃漲幅遠遠低於房價漲幅,原因是沒法用槓桿,如果租房都要貸款,都有槓桿,那麼未來租金很可能會出現大漲」。
存在套現可能
更令人擔憂的是,租房貸存在的套現空間。
租房貸類似於當前的各類消費貸,即其本身是很普通的一類貸款,貸款金額直接划入交易方的賬戶。此外,其貸款的金額也可能較大。
而近年來,消費貸違規進入樓市現象普遍,遭到監管嚴打,那租房貸是否也存在套現可能,演變成新版「首付貸」?
對此,張大偉強調,租房貸肯定會出現套現現象。
「這種房租貸款,現在是和開發商合作,如果合作範圍進一步擴大,個人房源也能貸款,那麼必然會有人用來套現。另外,和開發商合作的貸款也存在套現的可能性。」張大偉稱。
具體的套現思路很簡單:
假設A某買房首付缺錢,而A某的朋友B 正好有房,A某即可通過與B某簽訂租賃合同成功套現。最高額度100萬元,雖然不容易獲得,但幾萬、十幾萬甚至幾十萬還是可以做到的。
「要『如何確定這些房源真是出租了』這一問題值得商榷。」張大偉坦言。
嚴躍進也表示,房租貸其實也是一種特殊的消費貸,確實存在套現的可能。因此當前對於此類貸款需要積極進行管制,尤其是在貸款方面需要進行審核。後續對於違規使用此類貸款的用戶,比如說挪作購房用,則要取消此類貸款資格和收回此類貸款。
此外,嚴躍進還提出,對於挪用租賃貸款資金而去炒房等現象,後續應該要有黑名單制度。
亞裔是患乳腺癌的第三高危族群,加上華裔不主動留下乳房細胞組織樣本作研究,醫療人員關於華裔乳癌的醫療數據非常少,更增加華裔病患致死的風險。為了對症下藥,紐約長老會下城醫院、哥倫比亞醫學院、以及科曼細胞組織銀行(Komen Tissue Bank),呼籲亞裔婦女登記捐獻乳房細胞組織樣本,研究人員將於11日(周六)上午8時至下午4時30分,在哥倫比亞醫學院舉行只此一次的組織收集活動。
所有年滿18歲的女性,除了懷孕、哺乳初期、使用稀血藥、對麻醉藥過敏或曾隆胸的婦女,均可參加抽樣。收集過程為90分鐘,來自哥倫比亞醫學院的乳房外科教授,負責操作整個抽取細胞組織過程。
有意參加者可登錄網站:www.komentissuebank.iu.edu預約,或電1(866)763-0047聯絡專員。不諳英語的華裔女性,可電黃美貞(212)312-5821,或Sally(212)966-0228協助登記。參加者可獲雙程地鐵卡津貼或免費泊車位,並可獲美食券。不參與捐獻者,亦可報名做義工協助。
有興趣做義工者,可參加其中一次義工訓練,分別為7日(周二)下午5時30分至晚上7時在美東聯成公所,以及8日(周三)下午1時至2時在王嘉廉社區醫療中心。查詢具體地址等請電黃美貞。
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「台北!讓我聽到五星級粉絲的尖叫聲!」來自四川成都的嘻哈團體Higher Brothers,昨晚 (7/22) 展開新專輯Black Cab Tour台北站的演出,出場以一貫的方式向台下歌迷打招呼,現場破千位粉絲歡呼聲幾乎掀頂。以〈Isabellae〉一曲開場,接續火紅曲目〈Wechat〉更讓歌迷燥動,全場齊饒!
Higher Brothers此次來台主打90分鐘完整演出,一整晚無嘉賓串場,全由四名團員Hold全場,總共獻上21首作品,帶給台灣粉絲全新演出體驗,同時也安排四人輪番Solo,讓現場氣氛飆向火炸極限。Higher Brothers也見證到台灣粉絲威力,保證會再做更多炸耳作品,相約下次台灣再相見。
【關於Higher Brothers海爾兄弟】
Higher Brothers成員大都來自「說唱會館CDC」,一個以四川成都為根據地,影響力輻射全球的說唱群體。隊中高手雲集,“MASIWEI馬思唯”做為團隊領袖,是一位寫歌、製作、混音、MV剪輯的全能手,憑藉《嶗山道士》《姚明》等作品,成為2014年說唱圈現象級新人。
“DZKNOW丁震”的嗓音深入人心,唱功圈粉無數,憑藉著驚人的天賦與想法,受到全球各大廠牌和團隊的青睞。“PSY.P楊俊逸”的歌詞讓人印象深刻,善用巧妙的押韻、比喻且擁有連貫的邏輯性,聲音辨識度極高。“Melo謝宇傑”曾是西南說唱比賽中當之無愧的Battle King,風格多變,擅長各種高難度複雜押韻及flow。
紐約州汽車州汽車監理廳(DMV)21日表示,該部門自2010年起,利用臉部識別技術已逮捕逾4000名犯罪嫌疑人,其中包括一名詐騙他人5萬元的男性嫌犯;此外還有1萬6000人面臨行政處分。
紐約郵報報導,自DMV去年更新了這項臉部識別軟體後,大幅提升了識別與數據庫中的照片相對應相片的能力,同時幫助搜尋使用偽造身分申請駕照的人。
這項科技已查獲超過2萬1000個身分盜用或詐欺案件,紐約市自去年1月起共開展122次逮捕行動,羅賓森(Randolph Robinson)就是這些被新型高科技網路捕獲的嫌犯之一。
據DMV官員透露,當系統捕捉到羅賓森的照片與數據庫對應的同一時期,他也意識到新駕照未在正常日期內寄到他手中,於是羅賓森立刻飛往佛羅里達州,因為在那裡他可以立即在DMV取得駕照。
不久後,調查人員發現羅賓森利用新獲取的佛州身分證,從受害者銀行帳戶取出5萬元,並用這筆錢購買了一輛全新本田(Honda)汽車,於是順利追蹤到其所在地。
調查人員表示,DMV官員前往羅賓森位於曼哈頓的寓所當天,正好碰上他的新家具被送至家中。
通過該識別軟體發現的還有身份誤用的案例,其中包括雙胞胎被不同州或地區的家庭收養,導致兩人身分證重複。
DMV調查部主任麥克謝恩(Owen McShane)說:「如果他們不想知道他們有雙胞胎,那麼我們也不想成為告訴他們真相的那個人。」
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務:
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。
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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。
觀念一:為增加價值而負債
確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三:釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)
觀念四:要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
C5AFC2509C043731
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